Занять денег на новый холодильник, если старый вдруг предательски сломался задолго до зарплаты, или, например, быстро получить средства на внеплановое лечение, которое не отложишь до лучших времен, — все эти задачи сегодня можно решить без неловких звонков по друзьям и знакомым. Хотим мы этого или нет, а микрофинансовые организации стали важной частью российского финансового сектора. Как развивается этот инструмент сегодня — читайте в аналитике АЦ ВЦИОМ.
Микрозаймами пользуются даже руководители
Жизнь дорожает: от этого никуда не скрыться. Индекс восприятия инфляции, регулярно выпускаемый АЦ ВЦИОМ, показывает, что люди ощущают влияние инфляции. Кроме того, жизнь непредсказуема, и зачастую каждый резкий ее поворот, будь то свадьба, рождение детей или переезд в новое жилье, требует финансовых затрат. Более того, сегодня значительная часть населения Российской Федерации «живет взаймы» (в настоящий момент только 15% россиян не пользуются никакими услугами банков и микрофинансовых институтов). При этом денежные средства, полученные за счет кредитования, часто используются не на предметы роскоши, а на закрытие базовых потребностей.
Поэтому остаются востребованными инструменты кредитования: наряду с банковскими продуктами популярностью пользуются и микрозаймы — небольшие ссуды, которые можно получить быстро.
Сфера микрозаймов за последние годы заняла прочное место в жизни россиян: сегодня это уже не нишевый продукт, а важный элемент финансового рынка, отмечается в исследовании АЦ ВЦИОМ, опубликованном в октябре 2025 года. Косвенно о востребованности этого инструмента говорят изменения в портрете заемщика. Как показало исследование, среди клиентов МФО стало больше людей старшего возраста, а также увеличилась доля заемщиков с доходами свыше 100 тысяч рублей и тех, кто занимает руководящие позиции. Все больше клиентов приходит из мегаполисов, растет доля жителей Москвы и Санкт-Петербурга. Эти данные опровергают стереотипы о микрофинансовом кредитовании — из меры, к которой прибегают в крайнем случае, услуги МФО уже превратились в штатный инструмент реализации жизненных планов, если те несколько выходят за рамки текущего бюджета. В целом сфера микрокредитования становится более цивилизованной: как показало исследование АЦ ВЦИОМ, заемщики стали демонстрировать большую ответственность и осознанность при оформлении микрозаймов, а проблемы с возвратом средств становятся менее распространенными.
«Микрофинансовые организации прочно заняли на финансовом рынке страны свою нишу, основная характеристика которой — скорость выдачи и доступность денег. МФО продолжают искать новые пути развития и все больше уходят в онлайн. С накоплением клиентского опыта происходит и формирование особой культуры займов. Поэтому меняется и модель пользования микрозаймами. Ранее была распространена практика обращения в МФО „от неизбежности“, когда не хватает денег до зарплаты и нужно срочно пополнить кошелек. Теперь большее распространение получает модель „по требованию“, когда при потребности купить что-то в условиях нехватки средств — а мы видим по данным опросов, что сейчас это чаще покупка бытовой техники и электроники, — у населения есть возможность в моменте сравнить в интернете несколько предложений МФО, перечислить себе деньги на карту онлайн и также онлайн совершить покупку. Это, соответственно, приводит и к росту целевого характера использования займов, и к более разнообразной структуре целей займов», — делится наблюдениями эксперт Аналитического центра ВЦИОМ Алексей Ручин.
Вместе с тем все еще остается актуальным вопрос разграничения работы официальных микрофинансовых организаций, имеющих лицензию и соблюдающих закон, и компаний, которые работают в теневом секторе кредитных услуг.
Как бороться с нелегальными кредиторами
Как отмечается в экспертно-аналитическом докладе АЦ ВЦИОМ «Риски развития нелегального кредитования в России», опубликованном летом текущего года, вопрос теневых финансовых услуг остается слабо изученным и урегулированным как в правовом, так и в экономическом аспекте. Отсутствие четкого определения понятия «нелегальный кредитор» затрудняет борьбу с данным явлением. Более того, существующий уровень административных и уголовных санкций недостаточен для эффективного противодействия таким структурам, что позволяет нелегальному сектору функционировать и даже расширяться. Как говорит один из экспертов доклада, нелегальное кредитование — это отдельный рынок, «он всегда был, есть и будет, поскольку человек, которому не дал деньги взаймы банк, МФО, родственник или коллега по работе, как правило, идет к «черным» кредиторам».
В то же время нельзя исключать и влияние внешних факторов, которые прямо или косвенно могут стимулировать граждан обращаться к нелегальным кредиторам — со всеми вытекающими последствиями, от криминального «выбивания» просроченного платежа до потери единственного жилья. Регуляторные меры, направленные на стабилизацию рынка, — введение «периода охлаждения» и другие — могут нести дополнительные риски в части роста популярности сектора нелегальных кредиторов, особенно если они будут «заманивать» клиентов более выгодными условиями.
Кроме того, нередки случаи, когда к нелегальным кредиторам граждане обращаются под давлением мошенников как раз потому, что получить взаймы быстро в официальных организациях стало тяжелее.
Как с этим бороться? Эксперты рекомендуют пересмотреть ответственность для «черных» кредиторов в части ее ужесточения, а также развивать финансовую культуру, обязательство за которую должны нести не только государственные институты, но и сами участники рынка. Кроме того, необходим постоянный мониторинг деятельности «черных ростовщиков», ведь они рекламируют свои услуги в открытых источниках, а значит, пресечь их деятельность технически вполне возможно: этим лишь нужно заниматься на постоянной основе.