Фото: Ведомости/ТАСС
Финансы

Быстрые деньги по-взрослому: эволюция микрозаймов

Клиенты МФО все чаще выбирают их осознанно: скорость и простота остаются ключевыми факторами, но растет внимание к условиям, проверке репутации и планированию возврата. Займы уходят от модели «деньги до зарплаты» — их все чаще берут на технику, ремонты, образование, а цели становятся более продуманными и разнообразными.
Фото:
Коротко о главном
  • Выбор МФО, а не банка обусловлен, прежде всего, скоростью выдачи средств (37%, 2023 г. — 28%).
  • 39% заемщиков обычно гасят займы досрочно (2024 г. —  36%).
  • Допускают обратиться к нелегальным кредиторам 12%.
  • Готовы сдать биометрию для идентификации при получении займов 34%, 12% уже сдавали ее.
Обзор Комментарии Таблицы Методика Инфографика Презентация Массив

Коротко о главном:

  • Выбор МФО, а не банка обусловлен, прежде всего, скоростью выдачи средств (37%, 2023 г. — 28%).
  • 39% заемщиков обычно гасят займы досрочно (2024 г. —  36%).
  • Допускают обратиться к нелегальным кредиторам 12%.
  • Готовы сдать биометрию для идентификации при получении займов 34%, 12% уже сдавали ее.

МОСКВА, 2 октября 2025 г. Аналитический центр ВЦИОМ представляет результаты опроса реальных и потенциальных пользователей услуг МФО по заказу Саморегулируемой организации Союз микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие».

О заемщиках

Сфера микрозаймов за последние годы заняла прочное место в жизни россиян, предоставляя простой и оперативный доступ к деньгам. Сегодня это уже не нишевый продукт, а важный элемент финансового рынка.

В сравнении с замерами 2023 и 2024 гг. портрет заемщика по ключевым демографическим характеристикам остается в целом стабильным, но на фоне увеличения числа клиентов заметны несколько важных сдвигов. Стала выше доля людей старшего возраста, а также увеличилась доля заемщиков с доходами свыше 100 тысяч рублей и тех, кто занимает руководящие позиции. Все больше клиентов приходит из мегаполисов — растет доля жителей столиц – Москвы и Санкт-Петербурга. Кроме того, заемщики демонстрируют большую ответственность и осознанность при оформлении микрозаймов, а проблемы с возвратом средств становятся менее распространенными.

Потенциальные заемщики – по-прежнему люди более взрослые, чем реальные заемщики, среди них выше доля людей с высшим образованием и тех, кто оценивает свое материальное положение как среднее.  

МФО или банк?

На протяжении трех лет замеров причины обращения клиентов в МФО изменились мало, но стали рациональнее и осознаннее. Главным драйвером по-прежнему выступает скорость — возможность быстро получить деньги без лишних формальностей. Высоким остается значение простоты: меньше требований к документам, удобство онлайн-оформления и высокая вероятность одобрения удерживают статус весомых аргументов. Часть клиентов приходит после отказа банка, но их доля снизилась за последний год.

Одновременно клиенты МФО стали осмотрительнее: все чаще внимательно читают условия займа, заранее думают о возврате и проверяют репутацию компаний —проверяют информацию о компании из нескольких источников, обсуждают решение с родственниками. Постепенно снижается импульсивность («беру там, где быстрее ответили»), можно сказать, среди заемщиков медленно, но верно растет финансовая грамотность и ответственность при выборе МФО.

Цели заимствования

За все время измерений структура целей микрозаймов стала более разнообразной, но остается ориентированной на практичные и бытовые нужды. Существенно за это время прибавили медицинские расходы, и ремонт (как автомобилей, так и жилья). Медленно, но растет сегмент займов на образование, личные события (свадьбы, юбилеи), а также на открытие или поддержку бизнеса. Иными словами, микрофинансирование постепенно выходит за рамки «деньги до зарплаты». Одновременно снижается число тех, кто не может четко назвать цель займа, значит использование микрозаймов становится более целевым.

Нелегальное кредитование

Большинству заемщиков термин «нелегальный кредитор» малознаком: лишь около трети слышали его. Лично сталкивался с ситуациями, которые воспринял как нелегальное кредитование (чаще в виде звонков и рекламы, крайне редко в форме реального займа) каждый пятый.

При этом опрошенные довольно четко понимают, чем отличаются легальные игроки от серых: отсутствие лицензии и регистрации называют главным маркером. Распознают нелегальные схемы не только по формальным признакам, но и по сомнительным практикам: навязчивой рекламе, скрытым платежам, неправомерным методам взыскания долгов, чрезмерным процентам.

При выборе между более высокой ставкой, но легальным статусом и дешевыми, но нелегальными предложениями большинство выбирает надежность: лицензия для заемщиков важнее низкого процента. При этом понимание рисков не гарантирует полного отказа от серых предложений: почти 40% опрошенных не исключают, что могут обратиться к нелегальным кредиторам, причем среди реальных заемщиков процент выше, чем среди потенциальных. Вероятно, опыт реального заимствования делает людей более прагматичными и менее настороженными к рисковым источникам денег.

Биометрия

Абсолютное большинство опрошенных знакомы с понятием биометрической идентификации, но используют ее пока немногие. Лишь каждый шестой уже имел опыт использования биометрии. Среди реальных заемщиков доля пользователей биометрии почти двукратно выше, чем среди потенциальных.

Готовность использовать биометрию при оформлении займа выглядит неоднозначной: четверо из десяти заявляют, что не готовы проходить такую процедуру, каждый восьмой уже сдавал, а треть готовы попробовать, даже если ранее не сдавали биометрию. Главный барьер для тех, кто еще не сдавал биометрию, — опасения за безопасность данных: страх утечек, взлома и мошенничества. Гораздо реже звучат недоверие к технологии, нежелание передавать личную информацию, опасение излишнего контроля государства. Почти четверть отметили, что их ничего не останавливает от использования биометрии при получении займов.

Автор: Татьяна Смак

19-23 сентября 2025 года

Всероссийский интернет-опрос «ВЦИОМ-Онлайн»

1200 опрошенныхПо стратифицированной случайной выборке отобрана целевая аудитория клиентов микрофинансовых организаций: те, кто уже пользовался услугами микрофинансовых организаций в течение последних 3 лет, и те, кто планирует или не исключает обращение в микрофинансовые организации в будущем. Целевая выборка составила 1200 интервью. Доля реальных заемщиков в структуре выборки — 71%, доля потенциальных клиентов, без опыта займов в МФО — 29%.

Метод опроса — интернет-опрос по стратифицированной случайной выборке из вероятностной панели. Участники панели рекрутируются в ходе ежедневного всероссийского телефонного (CATI) опроса «Спутник», который проводится по случайной (RDD) выборке номеров из полного списка мобильных телефонных номеров, задействованных на территории РФ.

Данные взвешены по социально-демографическим параметрам. Для данной выборки предельная погрешность с вероятностью 95% не превышает 2,8%, для группы заемщиков — 3,6%, для потенциальных клиентов — 4,4%. Помимо погрешности выборки, смещение в данные опросов могут вносить формулировки вопросов и различные обстоятельства, возникающие в ходе полевых работ.

Алексей Ручин
Руководитель клиентского центра, эксперт Аналитического центра ВЦИОМ

«Микрофинансовые организации прочно заняли на финансовом рынке страны свою нишу, основная характеристика которой — скорость выдачи и доступность денег. МФО продолжают искать новые пути развития и все больше уходят в онлайн.

С накоплением клиентского опыта происходит и формирование особой культуры займов. Поэтому меняется и модель пользования микрозаймами. Ранее была распространена практика обращения в МФО «от неизбежности», когда не хватает денег до зарплаты и нужно срочно пополнить кошелёк. Теперь большее распространение получает модель «по требованию», когда при потребности купить что-то в условиях нехватки средств, а мы видим по данным опросов, что сейчас это чаще «покупка бытовой техники, электроники», у населения есть возможность в моменте сравнить в интернете несколько предложений МФО, перечислить себе деньги на карту онлайн и также онлайн совершить покупку. Это, соответственно, приводит и к росту целевого характера использования займов, и к более разнообразной структуре целей займов».

Перейти к странице эксперта


02 октября 2025

Портрет текущего и потенциального заемщика, %

(закрытые вопросы, один ответ, % от всех опрошенных)

 

Все опрошенные

2023

2024

2025

2023

2024

2025

Реальные

Потенциальные

Реальные

Потенциальные

Реальные

Потенциальные

 

Возраст

18-24 года

8

9

10

5

12

6

13

9

12

25-34 года

20

20

19

21

17

21

17

21

15

35-44 года

25

26

24

28

20

29

22

25

20

45-59 лет

25

25

26

24

27

25

25

25

29

60 лет и старше

22

20

21

22

24

19

23

20

24

 

Выберите примерный интервал, который ближе всего к общему доходу Вашей семьи за последний месяц

Менее 30 тыс. руб.

17

14

10

19

14

15

12

11

7

31-50 тыс. руб.

27

27

21

28

26

25

28

20

25

51-100 тыс. руб.

35

33

32

34

37

35

30

33

30

101-150 тыс. руб.

8

15

18

7

11

14

16

19

17

151-200 тыс. руб.

3

6

10

4

3

5

6

10

10

Свыше 200 тыс. руб.

5

4

5

5

9

3

5

5

6

Затрудняюсь ответить

5

1

4

3

0

3

3

2

5

 

Ваша должность?

Руководитель компании/организации

1

1

2

1

1

2

1

1

3

Руководитель подразделения

13

14

16

13

14

14

14

16

14

Специалист

57

57

57

55

60

57

57

55

61

Служащий, технический исполнитель

6

7

8

6

6

9

4

9

7

Квалифицированный рабочий

14

14

13

15

12

12

17

14

11

Неквалифицированный рабочий

5

5

4

5

4

6

5

5

3

Затрудняюсь ответить

4

2

0

5

3

0

2

0

1

 

Тип населенного пункта

Москва и Санкт-Петербург

-

8

10

-

-

7

10

9

10

Город с численностью жителей миллион и более человек

-

13

12

-

-

12

14

13

12

Город с численностью от 500 тысяч до 950 тысяч

-

7

9

-

-

7

6

9

10

Город с численностью от 100 тысяч до 500 тысяч

-

21

20

-

-

21

20

19

23

Города с численностью 100 и менее тысяч, пгт

-

24

22

-

-

23

25

21

23

Село

-

27

27

-

-

30

25

29

22

 

Образование

Нет высшего

32

31

30

36

26

34

27

33

23

Есть высшее

68

69

70

64

74

66

73

67

77

 

Материальное положение

Плохое

27

26

28

30

22

27

23

31

22

Среднее

63

65

62

59

68

66

63

60

69

Хорошее

7

8

8

7

8

6

12

8

8

Затрудняюсь ответить

3

1

2

4

2

1

2

1

1

Как обычно Вы погашаете займы в микрофинансовой организации (МФО)?

(закрытый вопрос, один ответ, % от текущих заемщиков)

 

2024

2025

Досрочно

36

39

Согласно графику платежей

32

31

Стараюсь по графику, но иногда погашаю с опозданием

12

13

Другое

1

1

Затрудняюсь ответить

19

16

За последние полтора-два года Вы сталкивались с финансовыми затруднениями при выплате займа в микрофинансовой организации (МФО) или нет?

(закрытый вопрос, один ответ, % от текущих заемщиков)

 

2023

2024

2025

Да, сталкивался

26

26

25

Нет, не сталкивался

51

52

58

Затрудняюсь ответить

23

22

17

Пожалуйста, отметьте три основные причины, почему Вы обращались в микрофинансовую организацию (МФО), а не в другую финансовую организацию

(закрытый вопрос, до 3-х ответов, % от текущих заемщиков)

 

2023

2024

2025

Можно быстрее получить заем

28

37

37

Меньше требований, документов

20

32

30

Можно получить заем онлайн

21

27

29

Ниже вероятность, что откажут

20

27

27

Отказали в кредите в банке

22

30

26

Только МФО предлагали нужную мне услугу

8

8

11

Офис близко к дому

3

5

6

Положительный опыт взаимодействия с МФО

3

3

5

Лучше условия, выходит дешевле

2

3

4

Более прозрачные условия займа

2

2

4

Другое

1

1

1

Затрудняюсь ответить

33

22

19

Припомните последний заем в микрофинансовой организации (МФО), который Вы брали. Какие утверждения верно описывают ситуацию, как Вы брали этот заем? Отметьте все подходящие утверждения

(закрытый вопрос, любое кол-во ответов, % от текущих заемщиков)

 

2023

2024

2025

Внимательно изучил условия займа

21

27

31

Продумывал, как я буду возвращать заем

20

27

30

Рассматривал несколько предложений и выбирал лучшее

14

23

22

Взял заем там, где мне быстрее ответили

22

21

20

Смотрел отзывы о компании, которая выдает заем

9

17

18

Проверял информацию о компании в нескольких источниках

7

12

17

В других местах, куда я обращался за кредитом займом, мне отказали

16

15

14

Выбрал МФО по совету своих друзей/знакомых

5

10

12

Обсуждал решение с родственниками

7

7

11

Ничего из перечисленного

13

11

10

Затрудняюсь ответить

24

19

14

Припомните, пожалуйста, за последние три года на какие цели Вы брали займы или рассрочки в микрофинансовой организации (МФО)?

(закрытый вопрос, любое кол-во, % от текущих заемщиков)

 

2023

2024

2025

Покупка бытовой техники, электроники

18

24

25

Повседневные покупки: продукты, товары для дома

24

21

24

Выплата другого кредита

15

17

20

Медицинские услуги

9

14

16

Ремонт авто

4

11

10

Ремонт в квартире/доме

8

12

10

Покупка одежды

6

9

9

Покупка мебели

7

9

9

Получение образования

4

5

7

Чтобы улучшить кредитную историю

5

8

6

Организация события (свадьбы, юбилея и т.п.)

2

3

4

Открытие/поддержание работы бизнеса

2

3

4

Путешествия по России

3

4

3

Путешествия за границу

2

2

2

Другое

8

2

3

Затрудняюсь ответить

30

23

20

Вы слышали или нет термин «нелегальный кредитор»?

(закрытый вопрос, один ответ, % от всех опрошенных)

 

Все опрошенные

Реальные

Потенциальные

Слышал

28

28

27

Нет

72

72

73

Под нелегальным кредитованием обычно понимают предоставление займов без соответствующей лицензии или регистрации. Лично Вы когда-либо сталкивались с нелегальными кредиторами или нет?

(закрытый вопрос, до 3-х ответов, % от всех опрошенных)

 

Все опрошенные

Реальные

Потенциальные

Они звонили мне

10

10

9

Видел рекламу

7

7

9

Брал у них кредит

2

2

1

Нет

69

66

76

Затрудняюсь ответить

15

18

9

На Ваш взгляд, что отличает нелегальное кредитование от легального?

(закрытый вопрос, любое кол-во ответов, % от всех опрошенных)

 

Все опрошенные

Реальные

Потенциальные

Отсутствие регистрации/ лицензии у кредитной организации

61

61

60

Использование неправомерных методов взыскания долгов

46

46

46

Скрытые платежи при выдаче кредита/ займа

41

40

44

Высокий процент, который явно указан в договоре

29

30

28

Необходимость заложить собственное имущество, чтобы получить кредит/ заем

18

18

19

Настойчивая, навязчивая реклама кредитов

12

12

13

Затрудняюсь ответить

13

13

13

Представьте, что Вам нужен кредит. Какую организацию Вы скорее всего выберете для оформления кредита?

(закрытый вопрос, один ответ, % от текущих заемщиков)

 

Все опрошенные

Реальные

Потенциальные

Которая имеет лицензию, но предлагает более высокий процент

61

58

67

У которой лицензии нет, но ставка кредита ниже

12

13

9

Затрудняюсь ответить

27

29

24

Вы знаете, что-то слышали или слышите сейчас впервые об использовании биометрии для идентификации при получении государственных и коммерческих услуг?

(закрытый вопрос, один ответ, % от всех опрошенных)

 

Все опрошенные

Реальные

Потенциальные

Знаю и пользовался

15

17

10

Знаю, но не пользовался

52

51

55

Что-то слышал, но без подробностей

23

22

26

Слышу впервые

8

8

8

Затрудняюсь ответить

2

2

1

Если говорить о Вас, Вы готовы или нет проходить идентификацию по биометрии при оформлении займов в микрофинансовых организациях?

(закрытый вопрос, один ответ, % от всех опрошенных)

 

Все опрошенные

Реальные

Потенциальные

Готов, уже сдавал биометрию

12

13

9

Готов, но пока не сдавал биометрию

34

34

35

Не готов

42

42

42

Затрудняюсь ответить

12

11

14

Пожалуйста, запишите три основных причины, которые останавливают Вас от использования биометрии для идентификации себя для получения займов

(открытый вопрос, до 3-х ответов, % от тех, кто еще не сдавал биометрию, представлены варианты, набравшие 2% и более)

 

Все опрошенные

Реальные

Потенциальные

Безопасность данных / возможность взлома / утечки / мошенничество

32

30

36

Не нравится биометрия / не нужна мне / не хочу

8

9

6

Недоверие / страх

5

5

4

Анонимность / конфиденциальность / доступ к личной информации

3

3

4

Не знаю / не до конца понимаю, что это такое / малая информированность о данной технологии

3

3

2

Излишний контроль государства

3

4

1

Не нужны кредиты / займы / не хочу их брать

3

3

1

Нет доверия государству

2

2

1

Нет такого

23

23

24

Другое

2

2

4

Затрудняюсь ответить

28

29

26

Тематический каталог

Эксперты АЦ ВЦИОМ могут оценить стоимость исследования и ответить на все ваши вопросы.

С нами можно связаться по почте или по телефону: +7 495 748-08-07