За последние десять лет россияне стали чаще задумываться о необходимости делать сбережения. Согласно данным ВЦИОМ, сегодня 44% наших сограждан (+12 п.п. к 2012 г.) откладывают деньги после всех необходимых трат. Но доля тех, кто не откладывает совсем и тратит все на текущие нужды, по-прежнему очень велика — 39%. О том, почему россияне демонстрируют такое финансовое поведение и как делать сбережения в эпоху турбулентности — в комментарии Николая Кузнецова, доктора экономических наук, доцента кафедры «Финансы и кредит» Института экономики и финансов ГУУ.
Копить или тратить? Это вопрос из разряда «быть или не быть?». Ответ на него каждый находит для себя сам, и переубедить человека бывает просто невозможно. Тем не менее сегодня из десяти наших сограждан только двое целенаправленно и регулярно откладывают какую-то заранее определенную сумму денег. Еще четыре человека просто ссыпают в копилку мелочь, которая остается после всех трат (если таковая остается, конечно). И, наконец, еще четыре человека совсем не откладывают деньги: тратят все заработанное на текущие нужды, то есть живут от зарплаты до зарплаты.
Для подобного поведения есть несколько причин. Во-первых, копить можно только из избытка — из недостатка копить не получится. Казалось бы, очевидная вещь: для накопления необходимо, чтобы доходы превышали расходы. Увы, в условиях, когда реальные располагаемые доходы населения падают уже несколько лет подряд — это официальные данные нашей статистики, — людей, которые могут себе позволить что-то откладывать, становится все меньше.
Во-вторых, для того чтобы копить, необходимо доверие. Доверие к государству, его финансовой и правовой системе. С этой точки зрения история нашей страны выглядит катастрофично: несколько поколений подряд наши граждане теряли свои накопления. Сперва накопления наших прадедов сгорели в пламени революции 1917 года. Потом накопления наших дедов поглотили ужасы Великой отечественной войны. Затем накопления наших родителей съели инфляция и девальвация эпохи перестройки. Здесь мне, конечно, могут возразить, что кто-то, напротив, в этот период сумел заработать свои капиталы. Да, такие люди есть во все времена и эпохи: и во время революции, и во время Великой Отечественной войны кто-то тоже разбогател. Как говорится, кому война, а кому мать родна. Но велика ли доля таких людей? Нет, это ничтожно малая крупица в масштабах всего нашего общества. Общество же в целом становилось только беднее.
И вот, наконец, события последнего года основательно ударили уже по нашим с вами накоплениям. Согласно результатам опроса, проведенного Forbes, события февраля этого года негативно отразились на накоплениях восьми человек из десяти. При этом каждый пятый человек потерял свои накопления почти полностью. Что будет дальше? Увы, но дальше ситуация будет только ухудшаться. Наша экономика, ослабленная ковидом, получила еще и санкционный удар, и, по прогнозам Министерства экономического развития, восстановление потребует не менее трех лет. Сегодня еще не все почувствовали на себе ухудшение уровня жизни, но дальше нас ждет падение производства, рост безработицы, а следовательно — еще большее снижение наших доходов.
Сейчас я скажу, возможно, контринтуитивную и парадоксальную вещь, но именно такие времена — это и есть то самое время, когда необходимо начинать копить деньги тем, кто этого еще не сделал. Сегодня для каждого из нас жизненно важно создать себе финансовую подушку безопасности: некое накопление денег, которое позволит пережить временное снижение доходов и временную потеряю работы. И создать ее необходимо даже ценой ущемления своих текущих расходов, пока мы еще можем себе это позволить. Кто-то возразит, что хранить деньги просто так невыгодно, что они подвержены инфляции и теряют свою стоимость, покупательную способность. Друзья, относитесь к этому как к покупке страхового полиса. Вы тратите на страховку деньги, а потом надеетесь, что то, от чего вы застраховались, никогда с вами не случится. Вот так и здесь. Отложите деньги на черный день и надейтесь, что он никогда к вам не придет.
И вот здесь нужно сказать о крайне важной роли нашего государства в этом вопросе. Откладывать деньги нужно и важно, но куда? Как откладывать их так, чтобы они не обесценивались или обесценивались минимально, а в идеале — еще бы и прирастали? Несколько десятилетий в нашем сознании формировалась мысль: если хочешь сохранить свои сбережения, покупай доллары. И вот сегодня любимый инструмент накопления россиян оказался недоступен. Какое-то время назад активно агитировали покупать физическое золото, но нужно понимать, что это инструмент долгосрочный, с очень длинными циклами и для обычного рядового гражданина — не очень ликвидный. Быстро продать купленный в банке золотой слиток, да еще и по хорошей цене, может просто не получиться, и кто-то уже столкнулся с этим сегодня.
Нам много говорят о валютах так называемых дружественных стран, но многим ли они доступны? Многие ли могут пойти на фондовый рынок, купить там китайский юань или гонконгский доллар? Московская биржа регулярно отчитывается о росте числа открытых гражданами инвестиционных счетов, правда, при этом забывает уточнять, что большинство из этих счетов пустые, на них нет денег.
Поэтому именно на нашем государстве сегодня лежит эта ответственность — дать гражданам эффективные инструменты сбережения, в том числе в альтернативных валютах. Ну а пока их нет, у нас остаются только банковские вклады, государственные ценные бумаги, а также ликвидные облигации надежных эмитентов. И все равно при ответе на вопрос «копить или тратить?» правильнее будет ответить «копить», потому что гораздо проще переживать кризисы хотя бы с минимальным запасом денежных средств, чем вообще без них.