Что хотите найти?

МОСКВА, 4 декабря 2024 г. Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) представляет результаты мониторингового опроса о кредитном поведении россиян.

Кредитная активность населения является важным индикатором состояния экономики. Она отражает уровень общественного доверия к банковской системе, показывает, насколько граждане уверены в завтрашнем дне и готовы к долгосрочному планированию. Согласно результатам мониторингового опроса ВЦИОМ, привлекательность кредитов для наших сограждан меняется из года в год, что обусловлено целым спектром объективных (уровень доходов, социально-экономическая ситуация в стране, кредитные предложения финансовых организаций и др.) и субъективных (ощущение стабильности, личные убеждения, уровень финансовой грамотности и др.) факторов. Для 2009 и 2013 гг. был характерен умеренный интерес к рассматриваемому финансовому инструменту, сменившийся кредитным бумом в 2017 г. — почти двукратным приростом доли россиян, в семьях которых есть кредит (или кредиты), — 58% (+32 и 27 п.п. к данным 2009 и 2013 гг. соответственно). В более поздние замеры (2019-2022 гг.) показатель варьировался от 49% до 53%, а в последние два года остается стабильным и держится на уровне 46%. То есть сегодня россияне берут кредиты чуть менее охотно, чем два года назад. С учетом повышения процентной ставки и существенного удорожания займов снижение кредитной активности не кажется столь весомым: с 2022 г. она «просела» лишь на 5 п.п. При этом в долгосрочном периоде — с 2009 г. она, напротив, выросла чуть ли не вдвое.

Чаще других о наличии кредита в семье говорят россияне активного трудоспособного возраста — миллениалы (57-58%) и представители реформенного поколения (56%). Как правило, именно для них характерны крупные покупки — недвижимость, автомобиль и пр., а значит, повышенный спрос на потребительские кредиты. Из характеристик домохозяйства следует отметить материальное положение: чем благополучнее живет семья, тем меньше потребность в заимствовании денежных средств. О наличии кредитов заявили около половины россиян с материальным положением ниже среднего (54%), что в 1,3 раза больше в сравнении с хорошо обеспеченными гражданами (40%). Еще один фактор — место проживания. Москвичи и петербуржцы обременены кредитными обязательствами в 1,5 раза реже жителей городов-миллионников (35% vs. 52%); в остальных населенных пунктах (города с населением 950 тыс. человек и меньше) уровень кредитной активности варьируется от 41% до 49%.

За последние пять лет кредитная нагрузка на российские домохозяйства практически не изменилась: как и в 2019 г., наши сограждане по большей части соизмеряют финансовые возможности с долговыми обязательствами. Каждый второй заемщик (россиянин, в семье которого есть кредит, доля группы — 46%), по собственным оценкам, тратит на погашение кредита от 10 до 30% ежемесячного дохода семьи (50%, в 2019 г. — 47%), еще 17% — от 31 до 50% (в 2019 г. — 21%). У каждого десятого платеж по кредиту «съедает» более половины семейного бюджета (10%, 2019 г. — 13%).

Чем выше финансовое благосостояние, тем ниже долговая нагрузка домохозяйства: заемщики, оценивающие материальное положение семьи как хорошее и очень хорошее, почти в половине случаев тратят на погашение кредита 10-20% ежемесячного дохода семьи (45% vs. 11% плохо обеспеченных). Заемщики с доходом семьи ниже среднего чаще остальных оказываются в числе «закредитованных» — у каждого четвертого в этой группе платеж превышает половину заработанного за месяц (25% vs. 5% среди «богатых»).

Российские заемщики по большей части справляются с выплатами: 64% тех, у кого в семье есть кредит (доля группы — 46%), ответили, что в течение последних 12 месяцев не испытывали трудностей с его погашением (2019 г. — 66%). Проблемы такого рода возникали у каждого третьего (34%).

Чем меньше долговая нагрузка, тем больше шансов избежать трудностей. Неприятности с выплатами обошли стороной 80% заемщиков, у которых на кредит уходит 10-20% ежемесячного дохода семьи, и 59% тех, кто тратит на его погашение от 21 до 50%. В самой «закредитованной» группе (выплата составляет 50% ежемесячного дохода и выше), напротив, большая часть не справлялась с выплатами в течение последнего года (61%).

Что касается перспектив погашения долговых обязательств, то россиянам, в чьих семьях есть кредит, в этом вопросе скорее присущ оптимизм. Доля заемщиков, высоко оценивающих шансы выплатить кредит, за последние пять лет выросла с 19% до 25%, тем самым приблизившись к значениям 2017 г. (28%). Доля умеренных оптимистов, считающих, что им удастся погасить кредит с небольшими усилиями, остается почти неизменной на протяжении всего периода мониторинга (39-44%), по итогам ноябрьского опроса она составила 41%. А вот число пессимистов с последнего замера, напротив, несколько поубавилось: в общей сложности в своих силах сегодня не уверены трое из десяти заемщиков (32%, −6 п.п. к данным 2019 г.): по оценкам 25%, закрыть кредит у них получится только с большим трудом, а 7% вовсе считают, что им это не удастся.

Уверенность в своих силах также обусловлена относительным размером долговых обязательств. Об отсутствии сложностей с погашением кредита («легко смогу выплатить кредит») чаще говорят заемщики, у которых ежемесячный платеж составляет 10-20% дохода домохозяйства (44%).