Кредитное поведение россиян меняется в последние десятилетия и зависит от социально-экономической ситуации, финансовой грамотности, предложений на рынке кредитования, материальной уверенности и готовности к планированию. Почему трезвый взгляд на проблему позволяет сказать, что катастрофы на данный момент не предвидится — в комментарии Ивана Грузинова, консультанта ВЦИОМ-Консалтинг:
Кредитная активность россиян интенсивно росла с 2009 по 2017 г., когда был достигнут максимум тех, у кого в семье были кредиты (2009 г. — 26%, 2013 г. — 31%, 2017 г. — 58%). После 2017-го кредитная активность снижалась вплоть до 2020-го, в 2021-м был зафиксирован новый пик (53%). Затем последовало новое снижение на фоне экономических вызовов и сложностей в долгосрочном планировании, в 2022 году – 51% и в 2023 году – 46%.
Тем не менее в 2023 г. по сравнению с 2009 г., когда ВЦИОМ провел первые замеры, доля россиян, у кого в семье есть кредиты, оказалась выше почти в двое (26% и 46% соответственно). Означает ли это, что россияне стали более терпимы к кредитам? Дело скорее в том, как и зачем их берут. Наиболее активны в плане заимствований люди в возрастной категории 25-44 года. Обычно в этот период люди покупают жилье в ипотеку, берут автокредиты, занимаются воспитанием детей, что влияет на потребности и, соответственно, на необходимость в дополнительных финансах. Различные льготные программы, которые были приняты в последние годы, только стимулировали спрос и на покупку недвижимости, и на приобретение автомобилей — в том числе с привлечением заемных средств.
Безусловно, на лояльность к кредитам влияет и развитие различных кредитных предложений. Активно внедряются программы с беспроцентными периодами и длительными рассрочками, все еще относительно большими кэшбеками, дополнительными бонусами в рамках целых экосистем. Таким образом, кредиты становятся частью повседневности.
Куда больший интерес представляют новые продукты в сегменте предоставления средств, которые в России пока практически не представлены. Прежде всего речь идет о модели Buy now, pay later (BNPL); например, этот способ оплаты товаров сейчас активно используется Яндекс.Маркетом (Сплит). Такой подход действительно сильно отличается от классических кредитных продуктов и формально его сложно отнести именно к этой группе. Вполне возможно, что часть россиян и вовсе не воспринимают модель BNPL как своеобразную альтернативу кредиту и в принципе не интерпретируют ее как заем, из-за чего мы наблюдаем снижение процентной доли выданных кредитов.