По данным опроса ВЦИОМ, в последние годы доля россиян, у которых в семье есть кредиты, выросла почти в два раза: 46% в 2023 году против 26% в 2009 году. Повышение активности заемщиков 25-44 лет объяснимо: в этом возрасте наши сограждане формируют основу своего жизнеустройства: создают семью, приобретают недвижимость, планируют деторождение. В то же время кредитная активность старшей возрастной группы (60+) вызывает обеспокоенность. Насколько закономерным представляется кредитное поведение россиян и с какими рисками мы можем столкнуться — в комментарии доктора экономических наук, доцента кафедры «Финансы и кредит» Института экономики и финансов ГУУ Николая Кузнецова.
Две стороны кредитной монеты
«Для банкира кредит — что душа для тела», — сказал Александр Дюма устами банкира Данглара в своей прекрасной книге «Граф Монте-Кристо». И не только для банкира. Кредитование — это один из столпов современной рыночной экономики. К нему сегодня прибегают все — и целые государства, и бизнесы различных масштабов, и отдельные граждане. Но если в понимании значения кредитования для государств и бизнесов существует консенсус, то кредитование населения до сих пор вызывает разногласия и споры. С одной стороны, оно может быть действенной мерой улучшения уровня жизни граждан. С другой же — о кредите говорят как об инструменте экономического порабощения человека («кредитная кабала»).
ВЦИОМ представил данные о кредитной активности россиян. Видно, что за прошедшие десять лет (2013-2023 гг.) россияне примерно в 1,5 раза стали чаще брать кредиты. Однако в последние годы (2022—2023 гг.) рост кредитной активности заметно снижался, и сегодня она примерно соответствует уровню 2015 года.
Действительно, в определенное время наши граждане «почувствовали вкус» к кредитам. Жизнь по схеме «пользуйся сейчас — плати потом» для многих оказалась привлекательной. Однако последний год, добавивший неопределенности нашей жизни, внес свои коррективы в эту динамику.
14 тысяч долга на каждого россиянина
Количество кредитов, измеряемое в штуках, ничего не говорит об их сумме. Кредиты — как те раки в бессмертном монологе Романа Карцева, могут быть как «маленькими по три рубля», так и «просто звери по пять рублей».
Если заглянуть в финансовую статистику, публикуемую Банком России, то видно, что по состоянию на конец марта 2023 года объем кредитов, предоставленных физическим лицам, составил порядка 2,06 трлн рублей, что ненамного меньше декабря 2022 года (2,11 трлн рублей). То есть, хотя количество кредитов сократилось, нельзя сказать, что кризис так уж сильно изменил наше отношение к долговым обязательствам и нашу склонность к риску.
Что такое 2 трлн рублей кредитной нагрузки для нашей страны? Если принять во внимание общую численность населения, равную 145,5 млн человек (согласно данным Росстата), то получается, что на каждого жителя — от младенца до глубокого старика — сегодня приходится более чем по 14 тысяч рублей долга. А если учесть, что совокупные денежные доходы населения в IV квартале 2022 года составили 23,8 трлн рублей, то можно говорить, что долговая нагрузка домохозяйств составляет порядка 8,6% от их доходов.
Неплательщиков становится больше
Эти числа не выглядят пугающими, но проблема в том, что наибольшая закредитованность характерна для наименее защищенных слоев населения. Те, кто обладает наименьшей покупательской способностью, чьих доходов не хватает для покрытия потребностей — именно они активнее всего оформляют кредиты. И если раньше эта категория населения преобладала среди граждан 25-44 лет, то сегодня, как следует из результатов опроса ВЦИОМ, в эту кредитную гонку активно включились и представители старшего поколения (60+). А эта группа граждан, увы, практически не имеет возможностей резко наращивать свои доходы.
В итоге с января по март 2023 года число неплательщиков по кредитам превысило 14 млн человек, что на 25% больше, чем всего одним годом ранее. Анализ статистики Яндекс показывает, что пик поисковых запросов по ключевой фразе «не могу вернуть кредит» приходится на август 2022 года, дальше происходит временное снижение, однако начиная с декабря 2023 года количество подобных запросов опять начинает расти.
Все это вызывает беспокойство. Если кредитная нагрузка будет и дальше расти быстрее, чем растут доходы населения, мы имеем риски столкнуться с существенным ростом социального напряжения.