С чего начинаются самые страшные жизненные сценарии в русской литературе и городском фольклоре? С того, что герой открывает дверь к ростовщику. Почти всегда это начало конца. Парадоксально, но при нынешней распространенности кредитования стереотипы из стародавних времен до сих пор не изжили себя. Многие думают, что клиенты микрофинансовых организаций — люди тяжелой, даже маргинальной судьбы. Однако это давно не так: небольшие займы сегодня востребованы у благополучных, работающих людей — особенно на фоне ужесточения кредитной политики банков! Как выяснил ВЦИОМ, этот вид финансовых услуг россияне выбирают чаще всего из-за высокой скорости получения помощи: так ответили 37% опрошенных. Кто сегодня берет маленькие кредиты и насколько это безопасно — в аналитике ВЦИОМ.
Клиенты приходят в МФО из банков
Как отмечают эксперты, многие бывшие банковские заемщики переходят на кредитование в микрофинансовых организациях. Этот тренд отчасти можно объяснить внешними экономическими причинами, прежде всего ужесточением кредитной политики банков. Даже вполне благополучный работающий человек далеко не всегда пройдет проверку платежеспособности, устроенную большим финансовым «монстром». В микрофинансовых организациях займы меньше и требования к заемщикам ниже. Кроме того, как говорят эксперты, сам рынок микрокредитования стал более цивилизованным: люди преодолевают стереотипы и все чаще отдают предпочтение более гибким финансовым услугам.
«За последние несколько десятилетий микрофинансирование претерпело глобальные изменения. Для того чтобы оставаться востребованным на рынке микрофинансовых услуг сегодня, необходимо не только соблюдать установленные ограничения Банка России, но и отвечать высоким стандартам прозрачности, социальной ответственности, критериям по предоставлению цифровых технологий и онлайн-услуг. Микрофинансирование стало прозрачнее, доступнее и технологичнее. Сегодня услуги МФО являются доступной и понятной альтернативой банковским продуктам», — отмечает Леонид Дуленков, коммерческий директор МФК «Лайм-Займ».
Меры Банка России, направленные на охлаждение рынка кредитования, способствуют более строгой оценке заемщиков, добавляет генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев. «Хотя, конечно, требования со стороны МФО все равно остаются гораздо более лояльными, и это — одно из их преимуществ по сравнению с традиционными банковскими кредитами», — отмечает эксперт.
Амира Васильева, директор по устойчивому развитию Summit Group («ДоброЗайм»), в свою очередь, обращает внимание: согласно свежим данным Банка России, за последний год число заемщиков, обращающихся за кредитом в банк и следом — за займом в МФО, выросло более чем на 20%, или примерно на 800 тыс. человек. «Поскольку чаще всего такие пересечения лежат в плоскости крупного кредита (ипотеки или автокредита) и потребительского среднесрочного займа, это косвенно свидетельствует о том, что все больше людей используют их как альтернативу классическим банковским потребкредитам. На наш взгляд, тренд наверняка сохранится», — считает Васильева.
По наблюдениям эксперта, общая клиентская аудитория рынка пополнилась за счет трех категорий: молодежи, «банковских» клиентов (ранее имевших опыт кредитования только в банках) и субъектов малого и среднего предпринимательства. «Еще пять-семь лет назад пересечение аудиторий (заемщиков, использующих одновременно или в близкий временной период и банковский кредит, и заем в МФО) не превышало 10-12%. Сейчас же, по разным оценкам, оно составляет от 25% до почти 40%», — приводит данные эксперт.
Не маргинал, а «синий воротничок». Или фермер с семьей
Как выяснил ВЦИОМ, среди потенциальных клиентов микрофинансовых организаций соотношение мужчин и женщин примерно одинаковое (49% и 51% соответственно), около половины (48%) старше 45 лет, большинство (73%) имеют высшее или неполное высшее образование.
В то же время эксперты ВЦИОМ видят качественные изменения в образе получателя микрозайма. Так, по мнению Амиры Васильевой, стало больше клиентов, настроенных на четкое планирование своих финансов.
Инструментами микрокредитования стали все чаще пользоваться люди с «небанковским профилем», имеющие неподтвержденный доход. «Как показывает наш опыт работы с разными категориями клиентов, зачастую „небанковские“ клиенты — например, жители сельской местности без официального дохода или предприниматели малого бизнеса, — являются платежеспособными, ответственными и дисциплинированными заемщиками. Для них МФО — основной источник дополнительных финансов для решения широкого круга вопросов», — отмечает Леонид Дуленков. Также, по словам эксперта, типичный клиент — это мужчина или женщина среднего возраста, занятые в сфере услуг или «синие воротнички». «При этом за пять лет доля клиентов с доходом свыше 60 тыс. рублей в портфеле компании выросла на 15%», — добавляет Дуленков.
Услугами микрофинансовых организаций пользуются не только физлица, но и представители бизнеса: сегмент займов для МСП растет, и Банк России на горизонте ближайших трех лет планирует поддержать компании, работающие с данным сегментом, — также констатирует эксперт.
«Заемщики МФО — это обычные, среднестатистические россияне, которые с помощью микрозаймов решают свои насущные вопросы: покупают продукты и одежду, оплачивают лечение, ремонтируют автомобили и дома, совершают деловые поездки, занимают деньги, чтобы вовремя заплатить по кредитам, дарят подарки и прочее. В целом они мало чем отличаются от банковских клиентов, а каждый второй из них является одновременно и банковским, и клиентом МФО», — отмечает Роман Макаров, генеральный директор ПАО МФК «Займер».
По словам Макарова, среди них чуть больше мужчин (58%), чем женщин, им 30-32 года, они имеют среднее и высшее образование, как правило, техническое. Чаще всего работают в сфере торговли, в том числе в e-commerce, в сфере логистики, в тяжелой и легкой промышленности. Профессия каждого восьмого заемщика связана с IT и телекоммуникациями. Зарабатывают заемщики МФО в среднем около 80 тыс. рублей, имеют семью, маленьких детей, а проживают обычно в городах-миллионниках и областных центрах, в городах с населением от 50 тыс. человек.
«Если взглянуть на данные, мы увидим, что заемщики МФО — это не маргиналы, а обычные люди, находящиеся в поиске решения своих временных финансовых затруднений. Чаще всего это работающие граждане, которые сталкиваются с непредвиденными расходами. Их выбор обратиться в МФО — результат рационального анализа, где они оценивают свои нужды и доступные ресурсы. Эти люди не действуют импульсивно: они принимают решения, основываясь на сложном наборе факторов, включая уровень стресса и срочность ситуации», — добавляет коммерческий директор МФК «МигКредит» Александр Мельников.
Портрет заемщика МФО в очередной раз подтверждает гипотезу, что МФО является полноценным сегментом финансовой системы со своей сформированной целевой аудиторией, для которой важны те сервисы, которых нет в банках. Например, возможность дистанционно и в короткие сроки получить ссуду на небольшую сумму, отмечает председатель Совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев. «Учитывая тенденцию к ужесточению требований к потенциальным банковским заемщикам, версия об активном „перетекании“ клиентов в сторону микрофинансовых организаций кажется логичной, однако на практике подобная миграция не выглядит сложившимся трендом. Доля клиентов, которые имеют в своей кредитной истории запись о том, что они являются клиентами банка и МФО, составила 9,6%. МФО, в силу изначально отличной от банковской бизнес-модели, могут выдавать ссуды тем клиентам, которые не прошли скоринг в банке, однако доля отказов среди первичных клиентов на уровне 80%, то есть МФО не готовы выдавать займы всем», — резюмирует эксперт.
Обдумать, оценить нагрузку и проверить организацию
Сегодня, как утверждают эксперты, деятельность микрофинансовых организаций строго контролируется регулятором, что гарантирует безопасность для заемщиков. Впрочем, эксперты все равно советуют гражданам тщательно выбирать и проверять микрофинансовую организацию, чтобы не нарваться не недобросовестных игроков.
«Опытные заемщики МФО посоветовали бы начинающим обратить внимание на популярного кредитора с широко известным именем. Потому что здесь играет роль негласное, но применимое к любому поставщику услуг правило „посмотри, где больше клиентов, и иди туда“. Не надо экспериментировать, когда выбор масс нагляден», — рекомендует Роман Макаров, генеральный директор ПАО МФК «Займер». По его словам, ведущие кредиторы находятся под пристальным вниманием Центробанка, тщательно соблюдают законодательство, а также уделяют большое внимание качеству обслуживания клиентов. «Получать займы у них безопасно, ведь они гарантированно находятся в государственном реестре МФО, а значит, регулярно проверяются и регулируются массой различных государственных ведомств. Тем не менее классический совет для заемщиков „внимательно читать договор до того, как подпишешь“ не теряет своей актуальности. Это требуется, чтобы убедиться, что будет предоставлен именно тот заемный продукт, который нужен, и на подходящих условиях», — подчеркивает Макаров.
Вместе с тем, как отмечают другие специалисты, основа действительно безопасного микрозайминга — финансовая грамотность самого клиента и возможность трезво рассчитать свою финансовую нагрузку.
«Говоря о безопасности, мы должны понимать, что это вопрос восприятия и доверия. Надежные МФО предлагают условия, которые позволяют заемщикам ясно понимать свои обязательства и права. Однако многие люди могут чувствовать себя неуверенно, и это восприятие — не просто эмоция, а результат недостатка информации или негативного опыта в прошлом. Важно обучать людей финансовой грамотности, чтобы они могли делать осознанный выбор: нужен ли им сейчас заем, какой это должен быть заем. Финансовая грамотность — это навык, который позволяет людям уверенно ориентироваться в сложных финансовых ситуациях», — уверен коммерческий директор МФК «МигКредит» Александр Мельников.
Взять заем в МФО так же безопасно, как и кредит в банке, поскольку деятельность участников микрофинансового рынка тщательно регулируется ЦБ, считает генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев. «Как и в случае с банковским кредитованием, чтобы избежать ошибок и разочарований, нужно придерживаться ряда простых правил: проверить наличие компании в реестре микрофинансовых организаций на сайте Банка России, убедиться в подлинности ее сайта или мобильного приложения, изучить договор при оформлении займа. Наконец, важно, чтобы сам заемщик адекватно оценивал свои финансовые возможности и не брал на себя чрезмерных обязательств», — напоминает эксперт.
Станут ли микрозаймы привычны для всех?
Небольшие займы будут продолжать развиваться, поскольку они удовлетворяют реальную потребность в доступных финансах, считает Александр Мельников. «Люди сталкиваются с непредвиденными обстоятельствами, и МФО предоставляют средства для их преодоления. Однако важно, чтобы этот сектор стремился к честности и прозрачности. В противном случае он рискует быть объектом недоверия и негативных стереотипов», — прогнозирует эксперт.
По прогнозам экспертов, «кабинетные» микрофинансовые организации, мелкие игроки будут постепенно уходить с рынка. Крупные, в свою очередь, повысят требования к финансовой дисциплине заемщиков — получить микрозаем будет все же сложнее, однако сами продукты станут более выгодными. Тем клиентам, кто успешно пройдет отбор, будут доступны не только классические займы «до зарплаты», но и более крупные суммы по сниженным ставкам, виртуальные карты с кредитными лимитами, кредиты на конкретные товары и другие продукты.
«Отрасль МФО сейчас стоит на пороге крупного реформирования. Новые требования к кредиторам очень высоки, и велика вероятность, что с рынка будет вынуждена уйти каждая вторая компания. Это касается прежде всего маленьких МФО, которые не располагают ни крупными финансовыми, ни значительными технологическими ресурсами для преобразований бизнеса. Некоторые из них перейдут в так называемый „серый“, нерегулируемый сегмент рынка, который не подчиняется требованиям регуляторов и живет по своим законам. Кредитоваться там нежелательно: завышенные процентные ставки — это только наименьшие риски», — резюмирует Роман Макаров.