Отношение человека с деньгами полно противоречий. «Покупать или сберегать?», «взять в кредит или накопить нужную сумму?» — такие дилеммы встают перед каждым. В попытках понять процесс принятия финансовых решений и объяснить, почему далеко не всегда они выглядят рациональными, ученые пришли к созданию целого научного направления «поведенческие финансы». Проведенное ВЦИОМ мониторинговое исследование «Покупки, кредиты, сбережения» — прекрасная тому иллюстрация. Об особенностях финансового поведения россиян — в комментарии доктора экономических наук, доцента кафедры «Финансы и кредит» Института экономики и финансов ГУУ Николая Кузнецова.
Копить или тратить?
30% наших соотечественников считают текущее время подходящим для совершения крупных покупок (16% готовы ради этого даже брать кредиты). Однако 61% опрошенных предпочитает копить, а не тратить. При этом интересны не столько конкретные числа, сколько общие тенденции: доля желающих тратить растет, а доля желающих копить уменьшается.
Объяснений этому может быть как минимум два.
1. Определенная доля наших граждан уже сумела адаптироваться к текущей ситуации. Трезво понимая и оценивая свои риски, они возвращаются к привычному уровню жизни и потребления. И с этой точки зрения стратегия делать крупные покупки сегодня выглядит логично. Хотя бы потому что реальный рост цен на конец года будет гораздо выше, чем изначально обещанный. Особенно это будет заметно по импортным товарам, на цены которых влияют и сильно просевший курс рубля, и усложнившаяся логистика.
При этом даже кредитование сегодня выглядит притягательным. Повышение ключевой ставки (очевидно не последнее в этом году) влечет за собой подорожание всех кредитов. А следовательно, взять кредит сейчас может оказаться неплохой идеей. Как и в случае с крупными покупками, здесь работает правило «бери сегодня, а то завтра будет дороже».
Но повторюсь: это все относится только к тем, кто сумел адаптироваться к текущей ситуации, кто трезво оценивает все возможные риски. Много ли таких людей было из поучаствовавших в опросе? Эх, кабы знать.
2. Далеко не каждый человек может долгое время жить в режиме экономии. Это тяжело физически, а еще тяжелее морально. Возможно, некоторым нашим гражданам просто надоело на всем экономить. Руководствуясь принципами «один раз живем» и «сгорел сарай, гори и хата» они махнули рукой на все и всё, возможно, надеясь на чудо или вообще ни на что не надеясь.
Недаром, по данным ЦБ, в июне 2023 года темпы кредитования побили абсолютный рекорд: чистое приращение кредитов физических лиц (вся выдача минус все погашение) превысило 600 млрд рублей. И почти треть из них (196 млрд рублей) — это не кредиты на крупные покупки (типа ипотеки или автокредитов), а необеспеченные потребительские кредиты, то есть то, что человек тратит на текущее потребление.
Увы, но эта группа людей находится в серьезной опасности. Долго такое «потребительское счастье» продолжаться не будет. За все в этой жизни приходится платить, и за неэффективную модель управления тоже когда-то придется расплачиваться личными финансами.
Где лучше хранить деньги?
А вот еще одна дилемма: в то время как 36% наших сограждан полностью доверяют банковской системе и готовы размещать свои кровные на банковских вкладах, 35%, напротив, считают необходимым деньги из банков забрать — и как можно скорее.
Такое отношение к банковской системе может иметь под собой два основания.
1. Более-менее значительными объемами сбережений обладает незначительная группа населения. И эти люди, как правило, достаточно финансово грамотные.
Потребитель банковских услуг у нас оказался лишен многих привычных инструментов сбережения. В частности, банки больше не могут предоставить сколь-либо приемлемые условия валютной диверсификации. Однако аналоги вполне доступны сегодня на Московской бирже. Эти инструменты не сложны, и граждане, имеющие сбережения, способны в них разобраться.
Да даже и самому консервативному вкладчику, приемлющему только банковские депозиты с их страховым покрытием, рост ключевой ставки намекает, что сегодня не следует размещать деньги на долгий срок, так как доходность вкладов через какое-то время может оказаться существенно выше.
Однако, увы, количество имеющих сбережения людей имеет явную тенденцию к сокращению. Согласно отчету ЦБ, только за первый квартал 2023 года совокупный объем сбережений уменьшился почти на 0,8 трлн рублей. Как показал анализ РИА «Новости», только в Московской области доля граждан, относимых к среднему классу, снизилась на 25% (на четверть!).
2. Вторая причина такого восприятия финансовых учреждений — результат царящей неопределенности. С одной стороны, российские банки демонстрируют удивительно высокий уровень устойчивости. С другой — сегодня у нас «девалютизация», и кто знает, что они, эти банкиры, придумают завтра. Косвенно об этом свидетельствует также крайне высокая доля тех, кто запутался: 29% не могут найти для себя однозначного ответа на вопрос, доверяют они банкам или нет.
И здесь нужна большая работа со стороны наших финансовых властей. Необходимо выстроить диалог с обществом, честный и открытый, без прикрас, чтобы граждане понимали, чем обосновано то или иное решение, почему происходит то, что происходит. А не так, как это делается сегодня, когда, например, вдруг ряд крупных банков почти одновременно перестает принимать в банкоматах доллары и евро, а другие вводят, по сути, заградительные комиссии. Такое «вдруг» без каких-либо пояснений весьма тревожит россиян. Уж слишком свежи памяти такие «вдруг», которые приводили к потере накоплений.