МОСКВА, 23 января 2024 г. Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) представляет результаты мониторингового опроса об отношении россиян к взятию денег в долг.
Долговой драмы больше нет? |
Практика выдачи и получения займов имеет глубокие исторические корни. Долговые отношения развивались в течение многих столетий в соответствии с потребностями общества, став неотъемлемой частью экономики. Несмотря на это, большая часть россиян все-таки предпочитает жить по средствам. По результатам мониторингового опроса ВЦИОМ, за последние 20 лет привлекательность займов в их глазах померкла: доля тех, кто с той или иной периодичностью занимает денежные средства, сократилась с 62% до 44%. На сегодняшний день заядлыми заемщиками (берут в долг очень и довольно часто) себя называют 13% (2004 г. — 14%, 2009 г. — 14%), или каждый восьмой, периодическими («редко, но иногда бывает») — 31%, тогда как еще в 2004 г. к последним можно было отнести каждого второго россиянина — 48%.
Можно предположить, что наибольший риск оказаться в «долговой яме» у граждан с низкими доходами; каждый пятый в этой группе берет кредиты постоянно (19% vs. 2-4% россиян с хорошим и средним материальным положением). Регулярными должниками также чаще оказываются россияне со средним образованием (10%).
Опыт взятия денег в долг обусловлен возрастом, уровнем материального положения и местом проживания. Наиболее активные заемщики — россияне 25-59 лет (25-34 лет — 54%, 35-44 лет — 50%, 45-59 лет — 46%), с плохим и очень плохим материальным положением (53%), а также проживающие в селах (51%). |
Более половины россиян признались, что практически никогда не берут денег в долг (56%, +20 п.п. с 2004 г.). Чаще других займов избегают те, у кого, вероятно, еще нет нужды в крупных тратах, и те, для кого они уже неактуальны, то есть молодые люди 18-24 лет (62%) и представители старшего поколения 60+ (67%). Еще одно возможное объяснение — низкий уровень платежеспособности этих групп и, как следствие, потенциальные сложности с возвратом долга. Практически никогда не занимают деньги также граждане, довольные своим достатком (66%) и жители столиц (64%).
Старый друг лучше банков двух! |
Наиболее предпочтительным «кредитором» для россиян по-прежнему остается близкое окружение — в случае необходимости наши сограждане скорее обратятся за финансовой помощью к родственникам или очень хорошим друзьям (55%, 2004 г. — 61%). Каждый третий опрошенный выразил готовность взять заем в банке (34%), за последние 20 лет доверие финансовым организациям в этом вопросе заметно выросло: в 2004 г. только 18% обратились бы в банк за кредитом, что вдвое меньше, чем сейчас. Впутывать начальство на работе, трудовой коллектив и сторонних состоятельных людей (по рекомендации знакомых и друзей) в решение своих финансовых проблем россияне не готовы (по 2%); то же касается и обращения в микрофинансовую организацию (1%).
Заметно чаще «подключать» социальные связи для решения денежных проблем склонна молодежь 18-24 лет (73%). Только каждый пятый в этой возрастной когорте обратился бы в банк (20%). Для заядлых заемщиков скорее не имеет значения, к кому из кредиторов обратиться — к близкому окружению (49%) или в банк (41%). |
Сколько берем и под какой процент? |
Максимальная сумма, которую россияне считают возможной взять в долг, в среднем составляет немногим больше полумиллиона — 579 тыс. 270 рублей (на основе ответов 74%), что примерно равняется восьми среднемесячным зарплатам по стране*. Двадцать лет назад аппетиты наших сограждан были скромнее — 42 314 рублей (на основе ответов 60%), или 6 среднемесячных зарплат**.
Портрет потенциального крупного заемщика сегодня выглядит так: мужчина (975 535 рублей), в возрасте 25-34 лет (1 193 972), с высшим или неоконченным высшим образованием (873 557), с хорошим материальным положением (796 865) и проживающий в одной из столиц (1 028 291). |
Назвать приемлемый процент по займу для россиян оказалось сложнее, чем 20 лет назад (затруднились ответить 30% vs. 11% в 2004 г.). Причем вопрос одинаково вызвал затруднения как у заядлых заемщиков (30%), так и тех, кто далек от этой темы и практически никогда не берет денег в долг (34%). В целом взятие денег в долг под проценты сегодня кажется россиянам легитимным: доля допускающих исключительно беспроцентный кредит за рассматриваемый период сократилась втрое, с 57% до 19%. В наши дни более четверти опрошенных считают приемлемой ставку по займу до 10% (29%), каждый пятый — в пределах 10-30% (22%, +17 п.п. с 2004 г.).
*По данным Росстата, среднемесячная номинальная начисленная заработная плата работников по полному кругу организаций в целом по экономике РФ за первые три квартала 2023 г. составила 70317 рублей. На момент подготовки аналитического обзора данные за четвертый квартал 2023 г. еще не были опубликованы ведомством.
**По данным Росстата, среднемесячная номинальная начисленная заработная плата работников по полному кругу организаций в целом по экономике РФ в 2004 г. составляла 6740 рублей.
Как только человечество изобрело деньги, у него сразу возник вопрос, а где их взять, если их нет в моменте. Как вариант «номер раз» их искали в «ближнем круге» — в семье, в клане, в купеческом товариществе. Потому что «со своими» проще «договориться» или «передоговориться», если возникла та или иная финансово-экономическая «волатильность». В античном мире возник институт ростовщичества — всеми морально осуждаемый, но чрезвычайно живучий, поскольку ссудные возможности «ближнего круга» всегда были несколько ограничены. Достоевский обессмертил образ «старухи-процентщицы», проведя главного героя через ницшеанское искушение топором. В Средние века в Италии появился институт банков, с которым мы живем до сих пор. А в конце ХХ века были введены такие новации, как «исламский банкинг», декларирующий, что он предположительно не берет ссудный процент, и «микрофинансовые организации», процветающие преимущественно на развивающихся рынках.
Исследование ВЦИОМ показало, что два основных варианта, где взять деньги, — это у «своих» (родственники, близкие друзья) и банки. За двадцать лет (данные 2024 года vs данные 2004 года) доля готовых занимать у «своих» незначительно сократилась с 61% до 55%, а готовых «подзанять в банке» — подросла с 18% до 34%, что можно охарактеризовать как «значимый рост с низкой базы». Также за 20 лет на 20 процентных пунктов (с 36% до 56%) выросла доля тех, кто вообще не любит занимать деньги. Это результат роста финансовой грамотности населения и растущей «финансовой трезвости», когда людям перестает мерещиться «бриллиантовый дым». Любителей «жить по средствам» предсказуемо больше среди жителей обеих столиц, среди лиц, удовлетворенных своим достатком, и среди людей с более высоким уровнем образования.
Но все же ситуации, когда нужно оперативно добыть сумму денег, превышающую остаток на карте или же «лежащее под матрасом», в жизни происходят. И здесь возникает развилка между «формальностью» и «неформальностью»: пойти «к своим» или «в банк»? Как показывает исследование, «неформальная тропа» до сих пор предпочтительна, и она пока не зарастает. Объяснить это можно следующим: не нужно собирать «бумажки» (справку с работы о зарплате, 2-НДФЛ и пр., — а у работающих в «гаражной экономике» их и нет), можно договориться «по понятиям», что делать с инфляцией, накинув на заем условные 10 процентов (а банковский процент может оказаться выше), можно взять деньги в валюте и вернуть такую же сумму в валюте, можно просить об отсрочке и т.п. Однако в нынешние времена на просьбу одолжить денег даже от друзей и родственников можно услышать хоть и вежливый, но суховатый ответ: «Ты знаешь, я тебя понимаю, но у меня сейчас столько нет. У тебя же „белая зарплата“? Почему бы тебе не взять потребительский кредит в банке?»
Увеличение числа людей, готовых брать небольшие кредиты в банках, напрямую зависит от готовности банков упрощать процедуру выдачи кредитов. Например, расширять практику выдачи «кредита до зарплаты» на небольшие суммы (условно, не более половины медианной зарплаты по региону) только по паспорту и при быстрой онлайн-проверке кредитной истории. Определенные риски здесь есть, но они точно не выше, чем, например, у сетевых магазинов электроники, готовых продавать в кредит не очень дорогие товары только по предъявлению паспорта.