Что хотите найти?

МОСКВА, 7 апреля 2025 г. Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) по заказу Саморегулируемой организации Союз микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие» представляет результаты опроса россиян о нелегальном кредитовании.

Нелегальный кредитор — организация или лицо, выдающее займы без соответствующей лицензии или разрешения Банка России. Несмотря на активное государственное регулирование финансового сектора, «серый» кредитный рынок продолжает существовать. На сегодняшний день в список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке включены почти две тысячи таких организаций. Судя по всему, нелегальное кредитование — не абстрактная угроза, а осязаемое явление, с которым граждане сталкиваются регулярно.

Почти половина россиян считают проблему нелегального кредитования актуальной для России (45%), каждый шестой называет ее даже более острой, чем другие финансовые проблемы, с которыми сталкиваются люди (15%). Масштаб проблемы, по-видимому, тоже довольно большой — более четверти отмечают, что в их населенном пункте нелегальное кредитование распространено (26%), а значит, «серое» кредитование затрагивает значительную часть граждан.

В представлениях россиян о том, кто должен решать проблему нелегального кредитования, наблюдается многоуровневая структура ответственности. Основной запрос по решению этой проблемы адресован прежде всего государству: 85% считают, что в этой сфере требуется дополнительное государственное регулирование. То есть россияне рассматривают проблему нелегальных кредиторов не как частный вопрос взаимоотношений заемщика и кредитора, а как системную проблему, требующую вмешательства на законодательном и регуляторном уровнях.

В числе конкретных агентов защиты населения от «серых» кредиторов опрошенные называли прежде всего правоохранительные органы (56%), но почти столь же часто ответственность возлагалась и на самих людей (52%). И в этом заключается двойственность проблемы: финансовая безопасность — это не только борьба с незаконной деятельностью, но и осторожность и финансовая грамотность самих граждан.

Надежды по защите населения от нелегального кредитования опрошенные возлагают больше на федеральные органы власти (46%) по сравнению с региональными (17%). Крайне низкие ожидания отмечены в отношении финансовых организаций (6%); умеренные — в отношении Центрального банка (33%). Видимо, россияне не до конца понимают их полномочия в сфере регулирования нелегального кредитования или же ждут масштабных государственных мер.

Несмотря на общественное признание актуальности и масштабности проблемы, толерантность к использованию нелегального кредитования достаточно высокая: опыт использования услуг нелегальных кредиторов (лично либо муж/жена) имеют 4%, а 28% имеют родственников или знакомых, которые обращались к нелегальным кредиторам.

Более примечательно, что от 6% до 15% россиян готовы обратиться к нелегальным кредиторам, если они предложат более выгодную ставку кредита, даже если эта выгода может оказаться липовой (чем ниже условная ставка, тем выше готовность взять кредит на «серых» условиях). Иными словами, вопрос о легальности услуг становится второстепенным по сравнению с потребностью в быстром доступе к финансам. Люди зачастую готовы ставить мнимые «финансовые выгоды» выше юридических или этических соображений.

Среди заемщиков МФО толерантность к использованию услуг нелегальных кредиторов еще выше: 14% сами пользовались услугами нелегальных кредиторов (лично либо муж/жена), от 11% до 24% готовы обратиться к нелегальным кредиторам, если они предложат более выгодную ставку кредита. Вероятно, это следствие ограниченной доступности для данной группы легальных инструментов кредитования и определенной «нормализации» практик теневых кредитов.

По всей видимости, толерантность к нелегальному кредитованию связана с доступностью заемных средств. Часть населения ожидает, что им потребуются заемные деньги, но сомневаются, что банки или МФО одобрят им кредит или заем. Доля этой группы среди населения довольно высока — 21% (сомневаются, что им одобрят кредит с высокой или средней вероятностью), то есть каждый пятый. Это побуждает людей искать альтернативные источники финансирования, что отчасти и объясняет толерантность к нелегальному кредитованию.

Деньги нужны этим людям не столько для развлечений и престижного потребления, сколько для совершения повседневных покупок, а также — что более характерно для этой группы, — для обслуживания других долгов. Люди в данной группе, по сути, становятся «заложниками» своей долговой зависимости: им нужны деньги, и они будут их искать, вопрос только в том, где они их возьмут — у легальных или у нелегальных кредиторов.

Уровень толерантности этой группы к нелегальному кредитованию в сравнении с группой низкого риска отказа в кредите значимо выше: 18% сами пользовались услугами нелегальных кредиторов (лично либо муж/жена) (vs. 2% в группе с низким риском отказа в кредите), 38% имеют родственников или знакомых, которые обращались к нелегальным кредиторам (vs. 28% в группе с низким риском отказа в кредите); от 11% до 25% готовы обратиться к нелегальным кредиторам, если они предложат более выгодную ставку кредита (vs. 5-12% в группе с низким риском отказа в кредите). Иными словами, нелегальные кредиторы закрывают нишу доступного финансирования для групп, которые не попадают под традиционные финансовые инструменты. Но корень проблемы не только в ситуации на финансовом рынке, толерантность к нелегальному кредитованию имеет в том числе социальные первопричины.

Ключевые тезисы о нелегальном кредитовании в России:

• Двойственность восприятия: россияне признают опасность нелегального кредитования, но спрос на услуги теневых кредиторов есть, выгодная ставка может оказаться важнее прозрачности кредитной организации. Разрыв между осознанием риска и финансовым поведением существует.
• Двойственность ответственности: большинство россиян ожидают усиления государственного регулирования для борьбы с нелегальным кредитованием, но при этом значительная часть возлагает ответственность на самих заемщиков, что может говорить о необходимости развивать финансовую грамотность населения.
• Социальная нормализация: наличие опыта обращения к нелегальным кредиторам среди знакомых и родственников может снижать психологический барьер и делать теневое кредитование более приемлемым в глазах потенциальных заемщиков.
• Замкнутый круг долговой зависимости: значительная часть клиентов нелегальных кредиторов — это люди, которым нужны деньги для обслуживания уже имеющихся долгов. А когда легитимные способы исчерпаны, возрастает риск ухода в теневой сектор, к нелегалам.
• Рынок для «отверженных»: нелегальные кредиторы фактически создали параллельную финансовую систему для тех, кому отказывают официальные банки и МФО, формируя устойчивый спрос на теневые финансовые услуги.

Автор: Татьяна Смак