МОСКВА, 25 ноября 2025 г. Аналитический центр ВЦИОМ в рамках экспертно-аналитического доклада «Деньги будущего» представляет результаты опроса россиян о сбережениях.
Граждане, храните деньги в сберегательных кассах! |
Чичиков в поэме «Мертвые души» вспоминал завет своего отца: «береги и копи копейку». И как бы мы ни оценивали героев Гоголя, наставление о том, что средства нужно накапливать и управлять ими, остается актуальным и в наши дни, ведь потребность защищать свои деньги и находить удобные способы приумножать их остается неизменной во все времена. Главное — выбрать правильный способ.
По собственным оценкам, накопления есть у половины россиян, но регулярно их пополняют не более 15%, в основном же это случается эпизодически или не случается вовсе. Каждый пятый только начал копить, не успев еще «набить» финансовую подушку, а четверть россиян признались, что не копят и не имеют сбережений.
Финансовая культура россиян довольно неоднородна и находится в процессе трансформации, а поколенческие модели сбережений заметно различаются. Молодые россияне (поколение цифры), те, кто вырос в эпоху разговоров о финансовой грамотности, оказались наиболее активны: у них чаще есть накопления, и они чаще других склонны их пополнять, хотя не всегда стабильно. У миллениалов финансовое поведение более смешанное, часть формирует подушку безопасности, часть не копит вовсе. Старшие поколения в сравнении с миллениалами чаще имеют сбережения, но пополняют их не так регулярно, как поколение цифры.
На «черный день» или на отдых? |
Структура сберегательных планов россиян показывает преобладание защитных стратегий: главная мотивация связана с накоплением «на черный день». На втором плане улучшение качества жизни через отдых, ремонт, покупку автомобиля и бытовые траты. Более узкий круг целей включает важные жизненные этапы: свадьбу, обучение, пенсию. Инвестиционные стратегии встречаются довольно редко, среди них лидирует покупка акций, облигаций.
Поколенческие различия формируют несколько отчетливых профилей, хотя на «черный день» россияне чаще всего копят в любом возрасте. Молодежь сильнее ориентирована на инвестиции в покупку авто, образование и долгосрочные цели вроде первоначального взноса по ипотеке, а также на переезд. Миллениалы чаще распределяют средства между бытовыми улучшениями и крупными покупками (практичность и комфорт). С возрастом фокус сбережений сужается, он направлен на ремонт, отдых и пенсионные планы. В целом цели становятся более прагматичными и предсказуемыми, тогда как у молодых заметен более широкий разброс приоритетов и выше склонность к финансовому риску.
Квартирный ответ на финансовый вопрос |
Когда-то люди прятали деньги «под подушкой», потом массово несли сбережения в кассы и банки, а сегодня многие осваивают инвестиционные инструменты — даже в криптовалюту. В целом россияне ориентируются на максимально материальные и консервативные способы сохранения средств: главным инструментом долгосрочной защиты воспринимается недвижимость, а следом за ней идут ценные металлы.
Банковские продукты занимают менее уверенную позицию: накопительные счета и депозиты входят в пятерку привлекательных инструментов для накоплений на 10-15 лет, но купить квартиру или золото нашим соотечественникам кажется более надежным вариантом. Инвестиционные инструменты, криптовалюта и ценные бумаги остаются нишевыми решениями, видимо, доверия к ним пока нет.
Молодые россияне (поколение цифры и младшие миллениалы) чаще рассматривают более широкий спектр инструментов: от акций до криптовалюты. При этом и они, и старшие группы сходятся в том, что недвижимость и ценные металлы остаются базовыми вариантами сохранить накопленное. Старшие поколения заметно чаще доверяют классическим банковским инструментам и реже выбирают рискованные варианты.
Хочется квартиру, но кладем на счет в банк |
Реальное поведение россиян отличается от представлений о надежности финансовых инструментов: хотя надежными считают недвижимость и ценные металлы, фактически люди хранят сбережения прежде всего в банках — на накопительных счетах и рублевых депозитах. Иными словами, есть разрыв между идеальной моделью «оптимального долгосрочного инструмента» и практическими возможностями, доступными здесь и сейчас.
По сравнению с оценками надежности более рискованные инструменты (акции, облигации, криптовалюта) в реальном поведении занимают меньшую долю. То, что часть населения считает перспективным способом сохранить сбережения, на практике используется редко. А вот наличные в рублях и валюте встречаются заметно чаще, чем следовало бы из представлений о надежных способах защиты капитала.
Таким образом, независимо от представлений о надежности, реальное хранение сбережений остается преимущественно банковским и значительно более консервативным, чем этого хотелось бы россиянам. В том числе и молодые россияне, в теории чаще считающие эффективными разнообразные финансовые инструменты, так же сильно, как и другие возрастные группы, опираются на банковские продукты и наличные.
ИИ, помоги! |
Отношение россиян к передаче управления деньгами искусственному интеллекту остается скорее настороженным: шесть из десяти не стали бы ждать совета от ИИ. Впрочем, группа готовых к такому шагу довольно большая — почти каждый третий, причем более высокий уровень открытости к ИИ демонстрируют младшие поколения. Например, среди поколения цифры уже половина допускает такой сценарий. По всей видимости, молодежь как трендсеттер технологических и цифровых изменений воспринимает такие решения как естественный шаг вперед. И то, что сейчас для большинства выглядит сомнительным экспериментом, уже скоро станет новой нормой в управлении деньгами.
Автор: Татьяна Смак
«"Часть своего дохода оставляй себе" – гласит одно из правил известной книги Джорджа Клейсона "Самый богатый человек в Вавилоне". Как показывает новое исследование Аналитического центра ВЦИОМ, первый закон денег Древнего Вавилона россиянам не чужд – почти три четверти сегодня копят или уже имеют сбережения, однако, далеко не всем удается откладывать регулярно в силу тех или иных причин.
Недвижимость и ценные металлы для россиян остаются наиболее надежными способами сохранения накоплений на долгосрочную перспективу. Но примечательно, что накопительные счета заняли 3-е место в этом рейтинге, обойдя на несколько процентных пунктов рублевые депозиты, которые обычно имеют более высокий процент годовых. Вероятно, возможность в любой момент снять деньги с накопительного счета, почти без потери накопленного дохода, рассматривается россиянами как признак меньшего риска, пусть даже ставка по накопительному счету плавающая. Более того, весьма высокий для такого инструмента процент годовых позволяет ему успешно конкурировать с ценными бумагами, а низкий порог входа – делает накопительные счета доступными практически для каждого.
Значимым результатом исследования является то, что молодые поколения чаще демонстрируют интерес к ценным бумагам и криптовалюте, хоть и далеко не каждый на данный момент может себе их позволить. Как писал Клейсон: «если есть твердое намерение, способ найдется». В этой связи молодежь видится активным участником финансового рынка уже в недалеком будущем. Главное – дать молодым людям возможность регулярно копить, пробовать себя в сфере финансов, и не подорвать достигнутый уровень доверия к финансовому рынку».