МОСКВА, 3 октября 2022 г. Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) представляет результаты опроса россиян о вкладах в рамках специального проекта с РБК.
Вклады в банки: делать нельзя забирать? |
Сберегательное поведение россиян менялось не только в последние годы, но и в последние десятилетия. В большей степени на это влияет экономическая неопределенность, которая осложняет принятие долгосрочных инвестиционных решений. При этом сбережения и накопления граждан являются важным финансовым ресурсом для поддержания и развития экономической сферы. За последние 8 лет мнение россиян о том, насколько сейчас хорошее время для того, чтобы делать вклады или, наоборот, забирать деньги из банков, претерпевало колебания.
Максимум готовности доверить сбережения банкам пришелся на 2017 г. – 53%, далее показатель снизился (2018 г. и 2019 г. – 46%, 2020 г. – 33%, 2021 г. – 35%) и в текущем периоде составил 34%. С 2020 г. превалирует доля тех, кто считает, что сейчас, если есть деньги в банке, лучше их забрать (2020 г. – 46%, 2021 г. – 41%, 2022 г. – 35%). За два года показатель сократился на 11 п.п., по-видимому, это является следствием стабилизации инвестиционных стратегий после пандемии.
|
Валюта - или счет в зарубежном банке? |
Большинство россиян признались, что не хотели бы иметь ни счет в зарубежном банке (88%), ни наличную валюту (80%), даже если бы у них были такие возможности. Однако валюта кажется более привлекательной, чем счет в зарубежном банке (13% vs. 9%). Интерес к валюте снижается с возрастом: если среди 18-24-летних ее хотели бы приобрести 21%, то есть каждый пятый, то среди россиян старшего возраста показатель снижается в 3,5 раза до 6%. Аналогичным образом обстоят дела со счетом в зарубежном банке, его бы открыли 22% 18-24-летних и только 2% россиян старше 60 лет. Большую заинтересованность к подобным видам инвестирования проявляют жители Москвы и Санкт-Петербурга (21% готовы купить валюту, 14% - открыть счет в зарубежном банке). Уровень материального положения также оказывает влияние на интерес к валюте: граждане, недовольные своими доходами, выбирали этот вариант в 19% случаев, что в 2 раза меньше в сравнении с теми, кто называет свое материальное положение хорошим (9%).
|
Рубль в банках - и рубль дома |
Говоря о том, в чем хранить сбережения, если бы пришлось делать выбор между рублем и иностранной валютой, большинство наших сограждан делают выбор в пользу отечественной валюты – 64%. Доллары называют 8%, а евро – 3%. Более привлекательными, чем доллар и евро, для россиян оказался юань – 10%. Еще одна распространённая стратегия – хранить сбережения не в валюте, а в альтернативных активах – недвижимость, металлы, акции и прочее, ее предпочли бы 44%.
На модель сбережений в большей степени оказывают влияние такие факторы как пол, возраст, урбанизованность и медиапотребление. Вкладываться в валюту или альтернативные активы чаще готовы мужчины, жители крупных городов, молодежь и аудитория с высшим образованием:
|
Выбирая между банками и хранением наличности дома, каждый второй предпочёл бы промежуточный вариант: часть денег в банке, а часть дома (47%). За 12 лет популярность этого варианта выросла в 1,5 раза (2010 г. – 31%). Банки пока проигрывают наличности (18% vs. 24%). Этот тренд может быть, как следствием долгосрочных последствий, коллективный опыт дефолта и экономических кризисов, так и следствием текущих событий последних лет, однако уровень доверия населения банкам в хранении своих сбережений пока нельзя назвать высоким, это проявляется в том числе в желании населения подстраховаться и не передавать все сбережения банкам, а часть оставить дома. Эта модель «не класть все яйца в одну корзину» остается популярной во всех демографических группах.
С 2010 г. готовность населения хранить сбережения только в банковских вкладах снизилась в 1,8 раза (2010 г. – 32%). Сегодня банковские вклады заметно более популярны у россиян старшего возраста (26%), хотя именно они сильнее других возрастных групп ощутили на себе последствия экономического кризиса 90-х. А хранить наличность дома предпочли бы преимущественно молодые люди 18-24 лет (32%), несмотря на то, что на период их взросления пришелся рост рынка финансовых услуг и предложений.
На готовность хранить сбережения дома или в банках оказывает заметное влияние изначальная установка о том, хорошее ли сейчас время для банковских вкладов, то есть доверие банковской системе:
|
Влияние СВО и санкций на сбережения россиян |
Более трети россиян указали, что специальная военная операция и западные санкции не оказали существенного влияния на их накопления (39%). Каждый пятый признался, что на фоне этих событий сумма его накоплений снизилась (21%). Приумножить капитал смогли 5% наших сограждан.
|
В общей сложности на сегодняшний день накопления есть у 53% тех, кто обладал ими до начала СВО и введения западных санкций. И большинство имеющих накопления отметили, что никак не меняли структуру своих сбережений после начала СВО (78%). По 6% указали, что покупали доллары и евро или начали делать сбережения в рублях. Продавали валюту за это время 5%. Молодые россияне 18-24 лет в целом использовали более широкий арсенал инвестирования: 22% покупали доллары и евро, 10% - юани, столько же начали делать сбережения в рублях. Чаще других доллары и евро покупали жители Москвы и Санкт-Петербурга (21%).
Характер сбережений после начала СВО и введения западных санкций имеет территориальную специфику:
|
На данном этапе у населения превалирует не инвестиционная, а сберегательная модель, это обусловлено не только неопределенностью экономических перспектив, но и невысоким доверием банковской системе, особенно это характерно для женщин и россиян старше 45 лет. Инвестиционный интерес выше у мужчин и молодежи. Удовлетворенность материальным положением играет в пользу привычных способов распоряжения финансами – банковские вклады, хранение в рублях. Среди россиян, которые считают свои доходы низкими, склонность к финансовому риску оказывается выше – они меньше доверяют банковской системе, склонятся к тому, что сейчас лучше забрать деньги из банков, но чаще говорят о том, что хотели бы купить валюту, доллары или евро.
«Согласно опросу населения, уровень доверия к юаню, как к инструменту сбережения, составивший 10% - это существенно меньше, чем уровень доверия к рублю (64%), но больше, чем уровень доверия к доллару (8%), и значимо больше, чем уровень доверия к евро (3%). Таким образом, по уровню доверия населения, юаню удалось обойти западные валюты. Сказывается текущее идеологическое противостояние между Россией и Западом, в рамках которого российской стороной Китай интерпретируется как ситуативный союзник России. Вместе с тем, по уровню доверия юаню удалось обойти доллар лишь символически, хотя последний – это валюта «недружественной страны», возглавившей антироссийский санкционный альянс. Здесь сказывается глубокая инерция. «Долларовые заначки» - это часть культурного кода россиян, сформировавшегося в 90-е годы. Данный культурный код подвергается эрозии, но процесс имеет эволюционный характер. Доллар в сознании россиян – это, по-прежнему, валюта крупнейшей экономики мира, которую принимают к обмену в банках и обменных пунктах всего земного шара. Юань же в российском массовом сознании пока не имеет такого статуса «глобальной валюты». В отношении юаня также сильны инерционные восприятия. Юань воспринимается как валюта страны, которая в относительно недавнем прошлом ассоциировалась «с дешевыми некачественными товарами и дешевой рабочей силы». Сейчас Китай борется с США за мировое лидерство в экономической и военной сфере, но стереотипы, видимо, еще живы. Однако, российская молодежь смотрит не в прошлое, а в будущее. Самый высокий уровень доверия к китайскому юаню в 19% регистрируется в возрастном сегменте 18-24 года. Он почти в два раза выше, чем в среднем по стране».
«Сегодня мы наблюдаем рекордную долю тех, кто не знает, что лучше — нести заработанное в банк или, наоборот, выводить деньги из финансового учреждения. Особенность ситуации будет более наглядной, если мы обратим внимание на наличие двух сценариев, укладывающихся в довольно узкий “коридор”, которыми продиктовано доминирование одной из финансовых стратегий наших сограждан.
Первый сценарий можно наблюдать, анализируя данные опросов, проведенных в 2015 году — в ситуации после обвала рубля, и в “коронакризисные” 2020-2021 годы. В момент и на какое-то время после кризисов доверие финансовым институтам объективно снижается. В таком режиме “кризисной определенности” рассматривать банковские счета как способ сохранить сбережения готов только каждый третий, а почти половина населения ищет иные возможности.
В относительно стабильные периоды ситуация меняется зеркально, и стратегии укладываются во второй сценарий “межкризисной определенности”. Оптимизм по поводу эффективности финансовой системы растет, но опять же в известных пределах: половина несет деньги в банки, треть по-прежнему предпочитает хранить деньги под подушкой.
Такое “переключение” между сценариями до настоящего момента происходило практически без сбоев: в каждом моменте один из описанных сценариев начинал доминировать, пусть и с определенными ограничениями, преодолевая инерцию предыдущего периода.
Сейчас сложилось равновесие, похожее на ситуацию 2016 года — тогда не были ясны перспективы российской экономики. Неопределенность в этом году еще более глубока — треть опрошенных затруднились ответить на наш вопрос. Очевидно, что ее природа обусловлена не столько экономическими причинами или изменением уровня доверия к государству и финансовым институтам, сколько причинами из области глобальной политики. Невозможность глобальных прогнозов и дает такую картину относительного “оцепенения” в части финансовой активности».